提升保險業(yè)參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)水平 多地銀保監(jiān)局完善災(zāi)害保險保障體系

自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，保險業(yè)如何撐起抵御風險的“保護傘”備受關(guān)注。9月21日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期海南、江西、河北等多地銀保監(jiān)局出臺相關(guān)政策，提升保險業(yè)參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)水平。與此同時，銀保監(jiān)會今年多次強調(diào)，要完善重大自然災(zāi)害保險保障體系，要推動巨災(zāi)保險試點和立法，將更多的自然災(zāi)害納入保障范圍。

今年以來，“7·20”暴雨、臺風“煙花”等災(zāi)害給多地造成了人員傷亡、車輛受損、房屋倒塌等一系列損失。面對巨災(zāi)風險，如何更好地運用保險這一金融工具提升巨災(zāi)風險管理能力，發(fā)揮其在風險管理、應(yīng)對和損失補償上的作用?

近期，多地銀保監(jiān)局出臺了相關(guān)政策，提升保險業(yè)參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)水平，如海南銀保監(jiān)局探索建立應(yīng)對重大自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度;江西銀保監(jiān)局關(guān)于江西保險業(yè)加快發(fā)展綠色保險的指導意見明確了要擴大森林保險承保責任范圍，提供涵蓋火災(zāi)、風暴、霜凍、干旱、鼠災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風險保障;河北銀保監(jiān)局也積極推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，今年上半年，共審核備案新開發(fā)農(nóng)險產(chǎn)品83個，保障范圍涉及自然災(zāi)害保險等險種。

回顧近幾年自然災(zāi)害，保險在災(zāi)后經(jīng)濟補償和恢復重建中發(fā)揮著越來越重要的作用。相比1998年特大洪災(zāi)的1.3%和2008年汶川地震的不足1%，今年河南強降雨，保險業(yè)預計賠付超124億元，占直接經(jīng)濟損失的比例超過了11%。

不過，我國保險業(yè)雖然有了長足進步，但也要看到國內(nèi)巨災(zāi)險的不足和差距，國際上保險業(yè)承擔巨災(zāi)的損失大概在30%到1/3左右。從這個角度看，我國保險業(yè)發(fā)揮的功能和作用還有發(fā)展的空間。首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所所長庹國柱表示，總體來說，巨災(zāi)保險目前還遠遠沒有顯示出它的重要性，僅有的巨災(zāi)保險、地震保險尚未得到大眾青睞。

“通過此次河南暴雨，我們也清醒地認識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，巨災(zāi)保險產(chǎn)品不夠豐富，巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風險管理體系中的作用發(fā)揮還不充分。”銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示。

巨災(zāi)保險指的是政府運用保險機制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式進行風險分散和經(jīng)濟補償。

作為應(yīng)對重大災(zāi)害的手段之一，建立適合國情的巨災(zāi)保險制度可以減輕政府和財政負擔。自2013年提出建立巨災(zāi)保險制度以來，廣東、寧波等全國15個省市推動開展了地方性巨災(zāi)保險試點，摸索因地制宜的巨災(zāi)險模式，初步體現(xiàn)了市場機制分散巨災(zāi)風險的效率與優(yōu)勢。

不過，正如上文所述，國內(nèi)保險業(yè)承擔的災(zāi)害損失的比例仍然較低。有專家認為，目前試點區(qū)域范圍仍然有限，發(fā)生巨災(zāi)時，區(qū)域內(nèi)大量人員或財產(chǎn)往往同時面臨風險，無法做到有效的風險分散。

“巨災(zāi)險的短板主要在農(nóng)村，應(yīng)該盡快補上。”庹國柱表示，很需要關(guān)注的是農(nóng)村地區(qū)的“巨災(zāi)保險制度”，因為農(nóng)村相對保險保障薄弱。由于農(nóng)民收入較低且風險意識不強，投保財產(chǎn)保險的人相對較少，人身、財產(chǎn)都暴露在風險之下，并未得到保險的充分覆蓋。

在全球極端氣候增加的背景下，原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的損失都呈上升趨勢。“不少省份鑒于農(nóng)業(yè)保險覆蓋的標的范圍較小，保險保障水平較低，便逐步建立了本省農(nóng)村巨災(zāi)保險制度。此舉不僅彌補了當?shù)剞r(nóng)牧業(yè)保險的不足，對尚未涵蓋農(nóng)房、漁船等涉農(nóng)財產(chǎn)和人身傷亡，都納入巨災(zāi)風險保障之中。”在庹國柱看來，這是建立和完善我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度一個很好的開始。廣大農(nóng)戶的認可，對于推進鄉(xiāng)村振興、穩(wěn)定和增加農(nóng)戶收入、逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距有重要意義。

他也建議，農(nóng)業(yè)保險制度應(yīng)得到進一步擴大和深化，與此同時，學習現(xiàn)有省份的一些經(jīng)驗，因地制宜建立各個省的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度很有必要。

銀保監(jiān)會表示，下一步，銀保監(jiān)會將推動形成全國統(tǒng)籌、各方參與、市場化運行、全方位保障的巨災(zāi)保險制度設(shè)計，推動將臺風、洪水等災(zāi)害納入巨災(zāi)保險制度體系，推出線上服務(wù)平臺、巨災(zāi)模型等工具，繼續(xù)提高巨災(zāi)保險承保能力，探索建立全國統(tǒng)一的多層次風險分散機制，創(chuàng)新豐富多災(zāi)因巨災(zāi)保險產(chǎn)品，切實提高整個社會抗擊自然災(zāi)害風險的能力水平。(記者陳婷婷實習記者胡永新)

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