為何各類APP熱衷放貸？ 信用貸款不完全等同于信用卡

如今，借錢成了“信手拈來”的事情，幾乎打開手機(jī)上常用的APP，不管是購(gòu)物還是娛樂，甚至連八竿子打不著的工具類APP“美圖秀秀” “名片全能王”等，都能借到錢，而且商家通過“日息低”“秒到賬”“0門檻”等噱頭吸引借貸。為何各種APP都熱衷這一業(yè)務(wù)呢?會(huì)否引發(fā)居民過度負(fù)債、抬高居民杠桿率呢?對(duì)此，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)專家均認(rèn)為，APP熱衷放貸，容易引發(fā)居民非理性加杠桿、透支未來消費(fèi)潛力，引發(fā)過度負(fù)債問題，值得各方警惕。

市民：連打字美圖工具都在推銷借款

“連輸入法也可借錢!”市民潘先生吐槽說，下載搜狗輸入法APP，卻看到借錢入口最高可借5萬元，借錢提供方包括互聯(lián)網(wǎng)小貸公司搜狗小貸和成都吉易付科技有限公司。廣州日?qǐng)?bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，電商、內(nèi)容、生活、短視頻、音頻、出行、工具等各類流量巨頭APP都加入到放貸行列。就連八竿子打不著的工具類APP也來湊熱鬧。如在微博“我的錢包”中，記者看到“借錢”服務(wù)。美圖秀秀出現(xiàn)“借錢”按鈕，WPS有“金山金融”，而在名片全能王，點(diǎn)擊“我”-“金融服務(wù)”，也可發(fā)現(xiàn)有個(gè)人貸和企業(yè)貸，個(gè)人貸額度最高50萬元，企業(yè)貸最高額度為300萬元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，排名前20的手機(jī)APP中，有7成應(yīng)用提供了借貸的入口。

亂象：仍違規(guī)使用日息利率

雖然今年3月31日，央行發(fā)布公告要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，但是廣州日?qǐng)?bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少客戶端仍在使用日息利率。

點(diǎn)擊進(jìn)入微博的“借錢”界面，記者看到上面標(biāo)注“日利率低至萬3”，并未明示年化利率。上傳身份證信息、同意協(xié)議后，顯示可借15萬元，再點(diǎn)擊“去借款”，才看到了年利率33%，用1000元每月利息27元。

進(jìn)入美圖秀秀的“借錢”界面，同樣也只看到標(biāo)注“日利率低至萬3”，并沒有明示年化利率。上傳身份證信息、同意協(xié)議后，方顯示預(yù)估可借額度5萬元，參考年化利率9.96%~36%。

在名片全能王的金融服務(wù)，點(diǎn)擊進(jìn)入，只見個(gè)人貸的標(biāo)注上，只見“日利率0.03%起”，未明示年化利率。相關(guān)個(gè)人貸的滾動(dòng)海報(bào)宣傳標(biāo)注上，則寫著“1000元借一天最低僅0.3元起”，也是沒有明示年化利率，該服務(wù)是由新網(wǎng)銀行提供。

“日利率萬分之三點(diǎn)五，1000元用1天的成本是0.35元，這看起來不高，而如果換算成年化利率則高達(dá)12.775%。”有消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

除了使用日息這樣的營(yíng)銷噱頭，還有機(jī)構(gòu)推出各種無厘頭消費(fèi)貸產(chǎn)品。此前，微博為了推銷借錢業(yè)務(wù)，還包裝成“追星貸”，為了給愛豆打榜，一些追星女孩背上高息貸款。

而就在不久前，還有銀行推出了“彩禮貸”“墓地貸”等消費(fèi)貸產(chǎn)品，引發(fā)廣泛關(guān)注。

調(diào)查：為何各類APP熱衷放貸?

據(jù)了解，一般這些流量客戶端，要么自己申請(qǐng)了金融牌照，直接上線自家產(chǎn)品;要么就是幫持牌機(jī)構(gòu)引流。

為何各類APP熱衷放貸? “不管是市民消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資，甚至貸中貸，網(wǎng)貸需求依然巨大。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)退出，前者留下的市場(chǎng)空間利潤(rùn)巨大。因此，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費(fèi)金融，并加大投入發(fā)展。” 艾媒咨詢集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO、 廣東省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張毅指出，如今網(wǎng)貸公司不再獨(dú)立開發(fā)APP，而是借用平臺(tái)或合資、引流的方式開展業(yè)務(wù)。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮接近尾聲，頭部APP基本完成用戶積累，到了流量變現(xiàn)的階段。手握龐大流量而不做互聯(lián)網(wǎng)金融，就如“捧著聚寶盆要飯”。畢竟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前期市場(chǎng)推廣和用戶增量階段需要大量投入，甚至是賠本賺吆喝。金融類是現(xiàn)金流好、變現(xiàn)快的產(chǎn)品，所以各類APP青睞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)：易引發(fā)過度負(fù)債 個(gè)別城市居民杠桿率已偏高

但APP熱衷放貸，對(duì)于消費(fèi)者來說，或許是一份超額的體驗(yàn)負(fù)擔(dān)。“什么APP最后都要變成借貸軟件嗎?我就想簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地叫個(gè)外賣、打個(gè)車，別引誘我借錢。”潘先生說。

一名不愿意透露姓名的學(xué)生告訴記者，一旦開通花唄后，面對(duì)消費(fèi)的誘惑，或多或少都會(huì)存在一些超前消費(fèi)行為。自己的還款方式往往是省吃儉用挪出下個(gè)月的生活費(fèi)，“后來意識(shí)到這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式不好，還完款就立馬關(guān)閉了。有同學(xué)為了還網(wǎng)貸找網(wǎng)絡(luò)兼職，結(jié)果又被騙走了3000元。”

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與小貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必推動(dòng)小貸資金價(jià)格和申請(qǐng)門檻下降，為居民短期融資帶來便利，容易引發(fā)居民非理性加杠桿、透支未來消費(fèi)潛力，引發(fā)過度負(fù)債問題。與此同時(shí)，這些小貸資金容易違規(guī)流向樓市、股市，導(dǎo)致局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于小貸機(jī)構(gòu)來說，低門檻、申請(qǐng)人資質(zhì)審核不嚴(yán)及貸后管理不足等，容易導(dǎo)致小貸機(jī)構(gòu)不良率上升。

根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2020年國(guó)內(nèi)居民杠桿率62.1%，較歐美等經(jīng)濟(jì)體七成以上，仍有一定空間，且國(guó)內(nèi)居民高儲(chǔ)蓄和房貸首付比例高，國(guó)內(nèi)杠桿風(fēng)險(xiǎn)整體可控。“但作為發(fā)展中國(guó)家，近年居民杠桿率上升過快，10年居民杠桿率增長(zhǎng)31個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)別城市居民部門杠桿率甚至超過發(fā)達(dá)國(guó)家，值得高度警惕。”周茂華指出。

值得關(guān)注的是，央行在《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，專門發(fā)布了專欄文章《合理評(píng)估居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》。其中提出，在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

提醒： 信用貸款不完全等同于信用卡

就在2020年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。征求意見稿規(guī)定，小貸公司融資杠桿之和不能超過5倍;小貸公司應(yīng)當(dāng)在注冊(cè)地開展業(yè)務(wù)，未經(jīng)允許不得跨省展業(yè)。另一方面，以后小貸牌照的門檻也并不低，甚至比消金牌照都高。根據(jù)意見稿，如果只在省內(nèi)經(jīng)營(yíng)，小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元;全國(guó)經(jīng)營(yíng)，則需要50億元。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，很多線上金融平臺(tái)利用的，都是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照開展業(yè)務(wù)，這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)可能都會(huì)將受到影響。

“部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借助于支付渠道優(yōu)勢(shì)，和基于小貸公司開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)二者之間，風(fēng)險(xiǎn)是一樣的，但是有一點(diǎn)也很重要，那就是便宜的流量都不精準(zhǔn)，用戶畫像不全，就容易誤判，還不起貸款，成本和風(fēng)險(xiǎn)都高了。”國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)、灣區(qū)新經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)朱克力表示。

柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣提醒，各大APP從事信貸業(yè)務(wù)，從表面上看是科技的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，但實(shí)際上，卻給用戶帶來過度消費(fèi)、過分信貸、過度舉債等問題。并且，如果不加以約束，不做好金融消費(fèi)者教育，也容易引起詐騙等次生危害。從用戶和消費(fèi)者角度來講，信用貸款雖然好用，但是一定不要過分使用，信用貸款不完全等同于信用卡，有些信用貸款利率偏高，或者存在“砍頭息”等違規(guī)行為。如果要使用，應(yīng)到正規(guī)的銀行、金融機(jī)構(gòu)等官方渠道下載APP。切記，在借貸過程中不要聽信以驗(yàn)證還款能力等為理由向陌生賬戶打錢。

周茂華建議，機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，引導(dǎo)消費(fèi)者合理評(píng)估自身承債能力、理性消費(fèi)，同時(shí)，鼓勵(lì)小貸機(jī)構(gòu)在“防范消費(fèi)者過度負(fù)債”方面的創(chuàng)新。

文、圖/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者倪明、林曉麗

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