促進銀行加大信用貸款投放 確保小微企業能順利貸款

為落實今年的《政府工作報告》要求，強化穩企業保就業支持政策，促進銀行加大小微企業信用貸款投放，以財政部為首的國務院相關職能部委密集發文，確保小微企業能順利獲得貸款。

6月2日，財政部、央行、發改委、銀保監會和工信部五部門聯合發布通知稱，各銀行業金融機構要增加對小微企業的信貸資源配置，優化風險評估機制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔保的依賴，支持更多小微企業獲得免抵押免擔保的純信用貸款支持，確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。

貸款期限不少于6個月

據上述五部門通知，自2020年6月1日起，人民銀行通過貨幣政策工具按季度購買符合條件的地方法人銀行業金融機構新發放的普惠小微信用貸款。符合條件的地方法人銀行業金融機構為最新央行評級1級至5級的城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用社、民營銀行。購買范圍為符合條件的地方法人銀行業金融機構2020年3月1日至12月31日期間新發放普惠小微信用貸款的40%，貸款期限不少于6個月。

通知要求各銀行業金融機構要積極運用大數據、云計算等金融科技手段，整合內外部信用信息，提高對小微企業信用風險評價和管控水平。要針對小微企業融資需求和特點，豐富信用貸款產品體系，鼓勵提升信用貸款中長期授信額度。要合理下放審批權限，提高小微企業信用貸款的發放效率。

獲得支持的地方法人銀行業金融機構要制定普惠小微信用貸款投放增長目標，將政策紅利讓利于小微企業，著力降低信用貸款發放利率。要建立2020年3月1日起的普惠小微信用貸款發放專項臺賬，及時報送人民銀行分支機構和銀保監會派出機構，并保證數據真實、準確、完整。要做好貸前審查和貸后管理，可要求企業提供穩崗承諾書;貸款期間，企業應當保持就業崗位基本穩定。要把控好信貸風險，切實防范金融風險積聚。

財政部相關負責人介紹，此次通知是強化金融支持穩企業的重要舉措。《政府工作報告》明確，要“強化對穩企業的金融支持”“大幅拓展政府性融資擔保覆蓋面并明顯降低費率”。通知將激勵引導政府性融資擔保發揮逆周期調節作用，與已出臺的各項政策形成合力，有效緩解小微企業融資難融資貴，助力做好“六穩”工作、守住“六保”底線。

提高政策效益指標分值

記者注意到，在上述五部門通知發布的前夕，財政部已先期出臺《政府性融資擔保、再擔保機構績效評價指引》(以下簡稱《指引》)，目的就在于為支持更多小微企業獲得純信用貸款支持掃清技術上的障礙。

一段時期以來，在“重盈利考核”的績效評價導向下，政府性融資擔保機構出現了“壘大戶、掙快錢、高收費”以及“裹足不前”兩種發展傾向，政府關于小微企業金融扶持政策功能作用未能充分發揮。《指引》突出政策導向，著力引導政府性融資擔保機構回歸擔保主業、聚焦支小支農、降低擔保費率、拓展業務規模，有助于推動政府性融資擔保行業健康可持續發展。

根據《指引》要求，銀行等金融機構要提高政策效益指標分值(在百分制中獨占40分)，重點考核新增支小支農擔保業務規模及占比、新增1000萬元及以下擔保業務規模及占比、擔保費率等指標，引導政府性融資擔保、再擔保機構聚焦支小支農、降低費率水平。

在經營能力方面重點考核新增擔保業務規模、放大倍數等指標。將績效評價結果作為擔保機構獲得資本金補充、風險補償、補貼、獎勵等財政支持，與國家融資擔保基金優先合作，以及確定負責人薪酬、工資總額的重要依據，增強機構內生動力。

中國政法大學財稅法教授施正文指出，無論是五部委通知還是財政部《指引》，都是著力引導政府性融資擔保機構回歸擔保主業、聚焦支小支農、降低擔保費率，讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高，讓綜合融資成本明顯下降。今年的《政府工作報告》提出，強化對穩企業的金融支持。中小微企業貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業貸款“應延盡延”，對其他困難企業貸款協商延期。鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。“應該說，財政部等國務院部委的動作很快，上述政策正是對《政府工作報告》相關規定的落實。”

支持小微企業融資發展

在今年兩會期間，一些來自企業界的代表委員反映，當前中小企業面臨的融資問題較多。實踐中上游企業復工復產情況比較好，但下游企業復工復產還有差距，存在產品滯銷、價格下挫情況，導致上游防疫成本、人力成本、原材料成本也隨著在上升。現金流是企業的生命線，不少發展前景良好的企業一旦遇到重大風險導致現金流出問題，就如同出現“腦梗”，馬上面臨死亡的境地。

小微企業貸款為什么這么難?施正文分析說，這主要是因為小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱。銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握中小微企業的信用狀況和履約狀況，因此中小微企業融資過程中被拒的比例較高。同時，我國目前還缺少致力于小微企業的金融服務機構。專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構。這些問題和現象都是導致中小微企業融資難的重要制約因素。

中央財經大學高秦偉教授認為，從金融機構角度看，要加大減息降費力度，同時通過豐富的產品和服務供給更好地服務實體經濟并獲得多元化收入。金融機構也是市場化運作的主體，未來小微金融業務的發展趨勢已非常明顯，銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤，而應通過發展金融科技，有效降低資金成本。

近年來，國務院大力推進政府性融資擔保體系建設，支持小微企業融資發展，在暢通金融服務毛細血管、引導更多金融“活水”流向小微企業方面發揮了積極作用，但仍存在放大倍數不高、聚焦支小支農不夠、擔保費率偏高等問題。財政部等密集出臺一系列落實小微企業信貸落實支持政策，將激勵引導政府性融資擔保發揮逆周期調節作用，與已出臺的各項政策形成合力，有效緩解小微企業融資難融資貴，助力做好“六穩”工作、守住“六保”底線。

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