重疾經驗發生率表將更新！有哪些變化？如何影響產品定價？

5月7日，中國精算師協會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)(征求意見稿)》(以下簡稱“2020年版重疾表”)，并向全行業征求意見。

2020年版重疾表新增了粵港澳大灣區多病種重疾表和兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表。值得關注的是，從經驗分析結果來看，嚴重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發生率降低，而高年齡段的發生率有所提高。

修訂背景

2013年，中國精算師協會組織行業首次編制了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》。隨著我國經濟社會的快速發展，醫學診療技術的發展和革新，現有重疾表已經不能滿足保險行業的發展需要和消費者多元化的需求。在中國銀保監會的指導和推動下，2019年1月以來，中國精算師協會聯合中國銀保信歷時1年多時間基本完成了重疾表修訂工作。

此次重疾表修訂有哪些變化?

1

編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區多病種重疾表，助力國家粵港澳大灣區戰略發展需要。

2

編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表，進一步滿足老年人健康保障需求。

3

編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數據更新的2007年版重疾表，進一步深化健康保險供給側改革。

4

形成了數據收集、校驗、理賠病理等重疾數據信息標準，進一步夯實行業數據基礎。

5

形成了《2020年版中國人身保險業重大疾病經驗發生率表編制報告》，為國家醫療衛生研究和國民健康教育提供更好服務。

為什么新增粵港澳大灣區多病種重疾表?

人保健康總精算師溫家振表示，2019年印發的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中多處提到保險業，可見保險業在粵港澳大灣區中的發展備受重視，并將迎來難能可貴的新發展機遇。

此次重疾表修訂專門編制了粵港澳大灣區多病種重疾表，正是為服務于國家大灣區建設的戰略部署。

“眾所周知，中國內地和香港地區在保險產品責任、定價和理賠標準等方面都存在差異，因此，如何平滑這種差異，讓重疾產品能夠兼顧兩地的市場需求和監管規范，產品設計標準更加合理，是我們在參與重疾表修訂工作中想要解決的問題。” 溫家振說，針對大灣區編制重疾表，是為今后面向大灣區設計專屬保險產品提供參考依據。

另一位大型壽險公司總精算師稱，從保險的意義上來講，未來的大灣區將是一個新的經濟發展體系，在特定的地區內，人員的流動、人群的結構、人群的重疾經驗等與其他地方有差異。

設計針對大灣區的多病種重疾表，對于未來開發大灣區專屬的保險產品，推動大灣區經濟發展都有重要意義。

為什么新增老年人代表性重疾經驗發生率參考表?

數據顯示，保險公司在售產品中，老年人專屬保險產品162款，包括健康險11款、意外險40款、人壽保險7款、年金保險4款。

近年來包括《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》等多項文件，均鼓勵保險公司積極加大老年人保險產品供給。

溫家振表示，與普通產品開發相比，老年人商業保險產品開發一直缺乏充足的定價數據。

新版重疾表編制了兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表，正是響應了國家的號召，在重疾險產品領域，解決老年人專屬保險產品的定價難題，從而進一步滿足老年人健康保障需求。

上述大型壽險公司總精算師也認為，市場對老年人的重疾發生率，特別是癌癥發生率關注度較高，針對60歲以上老人的保險產品的呼聲也很高。

但是，中國的保險業發展時間較短，60歲以上人群的重疾發生經驗比較缺乏。沒有針對老年人的重疾表，給公司的產品設計帶來了很大挑戰。

此次2020年重疾表新增兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表，對保險公司進行相關產品開發具有重要的指導意義。

新重疾定義中對甲狀腺癌定義的調整對惡性腫瘤發生率有何影響?

此前，中國保險行業協會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》，對惡性腫瘤區分成輕度、重度兩類，并將甲狀腺癌按照嚴重程度進行分級。

“這一變化會使得嚴重惡性腫瘤的發生率下降，而輕度惡性腫瘤的發生率有所提高，同時，我們也發現近年來惡性腫瘤發生率本身呈現一定的自然經驗惡化趨勢。從經驗分析結果來看，嚴重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發生率降低，而高年齡段的發生率有所提高。”中國精算師協會相關負責人表示。

重疾表修訂對產品價格會產生哪些影響?

中國精算師協會相關負責人稱，重疾險產品的價格水平主要由市場供給和需求決定。

具體而言，重疾險產品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費用率、風險發生率等。

本次重疾表修訂在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化，特別是對風險邊際進行了科學優化，有利于促進重疾險產品的定價更加科學合理。

中國精算師協會在修訂中的四大重點工作

據了解，中國精算師協會在此次重疾表修訂中主要開展了四大方面工作：

一是努力夯實基礎數據。四次組織全行業補充數據信息，梳理疾病保險產品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數據3.7億條、理賠數據587萬條。同時，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進行人工補錄。基礎數據規模之大、質量之高世界領先，為經驗發生率準確計算提供了保證。

二是科學優化風險邊際。由于此次重疾表修訂所用基礎數據規模和質量都遠超以往，相關經驗發生率穩定性顯著提高，為風險邊際的進一步優化提供了保障。通過科學分析和趨勢判斷，2020年版重疾表對包含波動性調整因子、未來趨勢調整因子在內的風險邊際進行了科學、合理調整。

三是注重開展量化分析。針對定義變化、粗發生率計算、波動性調整、經驗趨勢調整和修勻、高年齡段外推等關鍵技術環節，通過定性與定量相結合、以定量分析為主的方式，科學、準確確定對發生率的影響。如針對趨勢惡化因子的分析，首次通過創建多風險因素模型，對主要病種惡化因子以定量評估的方式進行計算，并充分考慮了不同時期趨勢因子強弱不同的情況。

四是積極進行科技賦能。組織運用人工智能方面的新技術，以及機器學習模型、自然語言處理和正則表達式等多種方法，開發了理賠文本自動清洗工具，實現了對賠案出險原因進行多層次精細分類與精準識別。共對500余萬賠案的理賠文本進行分類，完成了105種重疾、55種輕癥、26種癌癥部位、80種死亡原因的理賠細分，并形成了可直接對行業外輸出的技術和應用工具。

中國精算師協會表示，下一步將在中國銀保監會的指導下，根據行業反饋意見進一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的評審、發布和實施等相關工作，并研究完善重疾表動態修訂的工作機制。此外，據了解中國銀保監會就如何規范使用2020年版重疾表起草了相關文件，目前正在向行業征求意見。

以下是2020年版重疾表

中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)(征求意見稿)

2020年版重疾表命名為《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》，英文名稱為“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table(2020)”，簡稱“CI(2020)表”。包括，分病種合計經驗發生率表4張(6 病種、25病種、28病種)，粵港澳大灣區產品專屬經驗發生率表2張(6病種、28病種)，單病種經驗發生率表1張(嚴重惡性腫瘤)，分病種因重疾導致死亡比例表2張(K1、K2)：

1.6病種(2007版定義)經驗發生率表，簡稱CI1(2020);

2.25病種(2007版定義)經驗發生率表，簡稱CI2(2020);

3.6重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表，簡稱CI3(2020);

4.28重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表，簡稱CI4(2020);

5.6重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表(大灣區產品專屬)，簡稱CI5(2020);

6.28重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表(大灣區產品專屬)，簡稱CI6(2020);

7。嚴重惡性腫瘤(2020版定義)經驗發生率表，簡稱CI7(2020);

8。因重疾死亡比例表，簡稱K(2020)，包含K1和K2。

6病種(2007版定義)是指根據中國保險行業協會2007年頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》所規定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。25病種(2007 版定義)指該規范下的全部25種重大疾病。

6重度疾病病種(2020 版定義)是指根據中國保險行業協會2020年發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》所規定的第1-6種重度疾病，即嚴重惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和嚴重慢性腎臟病。28重度疾病病種(2020 版定義)指該規范下的全部28種重度疾病。

本表中粵港澳大灣區特指粵港澳大灣區中的廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市覆蓋的區域。

(文章來源：中國銀行保險報)

(責任編輯：DF052)

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