老年保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重、形態(tài)相對(duì)單一 加大老年保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和銷(xiāo)售力度

隨著老齡化進(jìn)程加快，養(yǎng)老儲(chǔ)備備受關(guān)注，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求十分旺盛;另一方面，商業(yè)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)比較復(fù)雜，長(zhǎng)期以來(lái)，市場(chǎng)上的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品又極其缺乏。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)了解到，目前市場(chǎng)上已開(kāi)發(fā)在售的團(tuán)體年金保險(xiǎn)、個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品有數(shù)百個(gè)，產(chǎn)品形態(tài)包括了傳統(tǒng)的定額年金保險(xiǎn)、有保底收益的分紅型和萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)、無(wú)保底承諾的投資連結(jié)型年金保險(xiǎn)。一位專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司人士表示：“從產(chǎn)品設(shè)計(jì)看，這些產(chǎn)品注重積累期設(shè)計(jì)，對(duì)領(lǐng)取期的服務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不同公司的很多產(chǎn)品不僅名稱(chēng)看上去相似，而且保障范圍、責(zé)任費(fèi)率都相差不多，產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)單一。”

2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)等13個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，提出積極發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶(hù)式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，在此背景下，各保險(xiǎn)公司正在積極行動(dòng)，加大老年保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和銷(xiāo)售力度。

老年保險(xiǎn)長(zhǎng)期存在痛點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前我國(guó)已初步建立起“三支柱”的養(yǎng)老保障體系，但是三支柱的發(fā)展尚不均衡。第一支柱政府統(tǒng)籌的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)廣覆蓋低保障，僅能保證基本的生活需求，第二支柱雇主統(tǒng)籌的企業(yè)/職業(yè)年金覆蓋面低，比如企業(yè)年金只覆蓋了不到10%的企業(yè)參保職工，而且增長(zhǎng)乏力，處于瓶頸期，因此個(gè)人主導(dǎo)的第三支柱，個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品未來(lái)承載著重大期望。

“個(gè)人養(yǎng)老年金產(chǎn)品將會(huì)成為第三支柱的重要組成部分。”一位平安養(yǎng)老險(xiǎn)高管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品包括個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、個(gè)人儲(chǔ)蓄等不同類(lèi)別的金融產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)有很多優(yōu)點(diǎn)，可以對(duì)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，更好地契合了養(yǎng)老需求。

德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松此前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為：“老年人的保險(xiǎn)需求旺盛，由于財(cái)富聚焦效應(yīng)正在發(fā)生，相對(duì)于正在打拼中的年輕人群體，老年人更傾向于享受有品質(zhì)的安寧生活以及財(cái)富傳承;然而另一方面，由于缺少大數(shù)據(jù)幫助風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，長(zhǎng)期以來(lái)，市場(chǎng)上的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品又極其缺乏。”

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前，保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，被保險(xiǎn)人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個(gè)，占人身險(xiǎn)公司全部在售產(chǎn)品的1/3，險(xiǎn)種類(lèi)別包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等4大類(lèi)，覆蓋老年人5900多萬(wàn)人。

上述平安養(yǎng)老險(xiǎn)高管指出，商業(yè)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)比較復(fù)雜，目前市場(chǎng)上已開(kāi)發(fā)在售的團(tuán)體年金保險(xiǎn)、個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品有數(shù)百個(gè)，產(chǎn)品形態(tài)包括了傳統(tǒng)的定額年金保險(xiǎn)、有保底收益的分紅型和萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)、無(wú)保底承諾的投資連結(jié)型年金保險(xiǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，市場(chǎng)上的老年保險(xiǎn)注重積累期設(shè)計(jì)，對(duì)領(lǐng)取期的服務(wù)創(chuàng)新不足，存在同質(zhì)化嚴(yán)重、形態(tài)相對(duì)單一問(wèn)題。痛點(diǎn)主要有以下四點(diǎn)：

一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜看不懂，消費(fèi)者對(duì)投資收益沒(méi)有清楚的感知，且中途退保損失往往較大;二是部分產(chǎn)品收益不保底，投資收益波動(dòng)大;三是產(chǎn)品獨(dú)立，無(wú)法兼顧不同的資產(chǎn)配置需求，不能靈活適應(yīng)突發(fā)需求;四是對(duì)老年人的需求理解不足，不能充分滿(mǎn)足老年人的養(yǎng)老生活需要，真正為養(yǎng)老打造的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

有保底收益年金險(xiǎn)受青睞

在利率下行，投資波動(dòng)增大背景下，有保底收益的年金險(xiǎn)如今備受市場(chǎng)青睞。一位保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“雖然年金險(xiǎn)不是投資理財(cái)產(chǎn)品，但當(dāng)前投資市場(chǎng)發(fā)生變化，其他的投資渠道不確定性增加，家庭資金就轉(zhuǎn)向購(gòu)買(mǎi)更多的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。”

上述平安養(yǎng)老險(xiǎn)高管也認(rèn)為，投資收益不是購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)唯一的決定因素，但由于產(chǎn)品本身帶有財(cái)富管理屬性，相對(duì)較高的保底收益率能夠給投資者帶來(lái)更穩(wěn)健的投資收益，也更能得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者此前注意到，在海外保險(xiǎn)市場(chǎng)，加大年金保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售亦是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)疫情的重要舉措之一。其背后原因在于，疫情下股市大跌，許多人養(yǎng)老賬戶(hù)上的收益出現(xiàn)了大幅縮水，年金險(xiǎn)銷(xiāo)售借此迎良機(jī)。

如何購(gòu)買(mǎi)一款合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)，有保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者的核心關(guān)注點(diǎn)應(yīng)在于以下幾點(diǎn)：

一是收益是否穩(wěn)定，是否可持續(xù)，是否有保底，以及保底收益的高低;二是總共能領(lǐng)多少錢(qián)，投保時(shí)看清假設(shè)條件，理解資金的時(shí)間價(jià)值，算清背后的實(shí)際收益;三是認(rèn)真閱讀領(lǐng)取條款，如何領(lǐng)取、領(lǐng)取周期和方式，領(lǐng)取限額，是否能保證未來(lái)資金的靈活性，處理突發(fā)狀況;四是仔細(xì)閱讀退保條款，退保損失多少要明確。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在旺盛的老年保險(xiǎn)需求之下，多家保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單化、根據(jù)需求安排領(lǐng)取方式、降低費(fèi)用率等多方面改進(jìn)產(chǎn)品，讓利消費(fèi)者。

據(jù)悉，平安養(yǎng)老險(xiǎn)近日首發(fā)上線(xiàn)“平安安之心養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”，年化2.5%保底利率，上不封頂，主要針對(duì)追求資產(chǎn)穩(wěn)定保值的客戶(hù)群體。該公司隨后還將推出的投連型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，主要針對(duì)追求更高投資收益的客戶(hù)群體，幫助客戶(hù)把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

4月28日，新華保險(xiǎn)推出“頤養(yǎng)金生終身年金保險(xiǎn)”，并首次對(duì)外闡述了康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，確定了活力養(yǎng)生型、持續(xù)照料型、康復(fù)護(hù)理型三條養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線(xiàn)，未來(lái)將在京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角、中西部的重點(diǎn)城市繼續(xù)探索新的養(yǎng)老項(xiàng)目，并通過(guò)新華健康加快健管中心布局，豐富健康管理和特色醫(yī)療產(chǎn)品線(xiàn)。

(文章來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞)

(責(zé)任編輯：DF515)

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