春節保險市場圖鑒：坑變少了 保障多了

逢節必有消費熱潮，不少險企也打起了“春節算盤”，像往年春運期間車票、高鐵票、機票私自搭載保險產品的亂象;蹭春節熱點，出售噱頭十足但意義不大的險種等情況，自近兩年來銀保監會發布多項提示、三令五申后，老套路在2019年還好使嗎?

新一年的春運將從1月21日開始，一年中最輕松也是最忙碌的日子即將到來，回家、走親訪友或是外出旅游，一場爭分奪秒的網絡搶票大戰也正在上演。國家旅游局數據中心綜合測算，2018年春節全國共接待游客3.86億人次，同比增長12.1%，實現旅游收入4750億元，同比增長12.6%。可以預見，今年即將到來的春運也能量不小。

網絡購票早已成為大多數消費者的首選，購票過程中捆綁銷售保險的亂象卻一直受到詬病。2018年，原保監會接連發布了《關于在售平臺“搭售”保險的風險提示》、《關于互聯網保險的風險提示》，以期管理市場亂象。監管之下，各家表現如何?近日，《國際金融報》記者嘗試通過攜程、去哪兒、同程旅游、高鐵管家等多家第三方售票平臺預訂從上海前往長沙、北京的機票、火車票和汽車票，一探究竟。

從記者調查的情況看，有一些平臺仍有不同情況的捆綁銷售保險現象，也有一些平臺做到了“潔身自好”，但總體情況有了較大改善。

火車學乖

火車票搭售保險情況在眾多出行方式中相對符合規定，鮮有出現默認搭售保險的情況。

和往年不同的是，各個平臺在預定火車票過程中，鮮有出現默認搭售保險的情況，而是給了消費者更多自主選擇的權利。

在購買火車票的過程中，去哪兒旅行沒有搭售任何保險產品。

再來看攜程旅行，乘客購買火車票有三種渠道可選擇，分別是12306預訂、攜程預訂和快遞送票。其中，前兩種都有搭售交通意外險：20元每份，最高保額80萬元，由君龍人壽保險有限公司承保，保險產品代理銷售方為深圳眾誠泰保險經紀有限公司。對于該產品的說明也較為詳細，保險責任、責任免除都很清晰。

同程旅游、飛豬旅行也有在火車票購買頁面搭售保險產品。飛豬旅行會在訂購頁面下方顯示三種不同檔次的出行保障保險(火車意外傷害保險)，由中國太平洋財產保險公司承保，只面向成人。在付款階段會再跳出彈窗表示建議購買出行保障，但都只構成建議，沒有默認勾選的行為。

而一些比較小眾、單一的出行軟件，如高鐵管家，有不少用戶向《國際金融報》記者反映，在購買時，有默認搭售保險產品的情況，一不小心就踩了坑。“最后付款的時候千萬記得要一個個把默認購買的勾給點成灰色。”一位消費者強調。

機票合規

機票的搭售情況也都在合理范圍之內，給了消費者更多自主選擇的權利。

火車票搭售保險情況在眾多出行方式中相對符合規定，機票的搭售情況也都在合理范圍之內。

據《國際金融報》記者了解，乘客在攜程旅行平臺購買機票時，會搭售三種保險，分別是航空意外險、退票險和航班延誤險，主要由太保財險和人保財險兩家保險公司承保，由攜程保險代理有限公司代銷售。如果乘客需要購買，一共有四種選擇，可以單獨購買航空意外險，30元每人，最高享受320萬保障;單獨購買退票險，15元每人，最高保額2000元，如果退票可理賠退票費的80%;單獨購買航班延誤險，20元每人，延誤四小時賠200元;乘客也可以購買航意航延組合險，40元每人。

在去哪兒購買機票的過程中，該平臺提供了四種選擇方式，其中只有選擇超值低價的服務，才會有搭售保險。保險產品主要是航意險和延誤險兩種，單獨售價都是30元每份，組合購買航意延誤雙險會優惠較多，為40元每份。關于退保方面，線上信息顯示，保險購買即生效，不可單獨退保。如果乘客在預定航班計劃起飛時間前線上申請退票，在機票退款完成后自動退保。承保公司為永安財險和易安財險，均由深圳眾誠泰保險經紀公司提供銷售服務。

同程旅游在機票購買頁面所搭售的保險產品保費相對其他平臺略高，航空延誤險40元每份，退改無憂險25元每份，航空綜合險50元每份，由人保財險和太保財險承保，并由天圓地方(北京)保險代理有限公司提供銷售服務。

飛豬旅行的機票購買流程與情況與火車票保持了一致。

此外，與之前單獨險種分開出售情況不同，已有不少保險公司將單純的航延險產品“打包”銷售，將多種交通方式意外險同航延險整合銷售，附加責任包括意外身故、醫療費用、住院津貼、緊急救援服務等保障內容。

汽車試探

在購買汽車票時，購買頁面存在著誘導購買保險的嫌疑，搭售形式花樣較多，常以套餐形式出現。

攜程、去哪兒、同程三家平臺在火車票和機票頁面沒有強制銷售保險的情況，但記者查詢上海至長沙的汽車票時，其購買頁面存在著誘導購買保險的嫌疑，搭售形式花樣較多，常以套餐形式出現，有的平臺還存在沒有保險產品詳細說明的情況。

記者打開攜程旅行的汽車訂票頁面，第一時間就彈出了一個優惠大禮包，大多是乘車保障優惠券，優惠金額從1元到5元不等，只要預定汽車票即可使用。訂票頁面提供了兩種購買選擇，一種是帶保險保障的特惠套餐，一種是不帶保險的普通套餐。特惠套餐中，汽車票價會比原價稍有降低，但需要打包購買一份25元至35元不等的汽意險套餐，該套餐包含了一份15元的汽車意外險，保險主要由中國平安財險和泰康在線等保險公司承保，保險產品的銷售服務方為攜程保險代理有限公司。

乍一看，消費者很容易誤認為自己買到了更便宜的車票，點開訂票按鈕才會發現，實際支付價格是汽車票價加上35元的汽意險套餐之和，要比不搭售保險的套餐貴。

去哪兒旅行在汽車票購買頁面出現了類似的情況，有不同的套餐可供選擇。乘客如果選擇優惠套餐，則需要打包購買一份20元的汽意險套餐，可省掉3元的服務費，但在支付頁面為默認勾選保險，也不能取消勾選，如果乘客主動要求退保，那么在退還保費時將扣除相應套餐優惠金額。此外，頁面上關于汽車意外險產品并沒有做詳細說明，保險責任、免責條款、承保保險公司均沒有披露。

同程旅游的搭售形式最直接，乘客可以多花10元購買一份出行無憂禮包，即可享受15萬保額的交通意外險保障，增加的10元被標記在最不顯眼的位置，用的是灰色字體，用戶很容易忽視。對于保險產品，該平臺也沒有任何說明，未明確披露承保公司、代理銷售主體，以及產品條款信息及批備編號。

一位不愿具名的上海律師告訴《國際金融報》記者，在售票的過程中，第三方平臺不得以任何方式強制搭售任何產品，不管其位置是顯眼還是隱蔽，都不允許。而若未披露保險產品的相關詳細情況，則侵犯了消費者的知情權，消費者有權向交通運輸部門投訴。

雙刃劍

售票平臺搭售保險的行為，在一定程度上對提高消費者的保險意識有著積極意義。

事實上，對于售票平臺搭售保險的行為，消費者的態度各不相同，褒貶不一。

多名消費者在接受《國際金融報》記者采訪時坦言：“雖然現在大多數售票平臺搭售的保險產品都可以自主選擇，但是我還是不會在平臺購買。”

提及不購買平臺保險的原因，記者通過采訪總結出三點：一是很多人已經購買了相關保險，所以沒必要重新購買;二是大多數人認為在平臺購買保險產品的價格并不優惠;三是部分人保險意識不強，認為自己壓根不需要保險，買了也用不到。

“如果在專門的保險銷售平臺購買的話，100元左右就能買到一份綜合意外險，保障一年的意外險，同樣覆蓋了航空等意外責任。”北京某資深保險銷售人員對《國際金融報》記者說，如果消費者能做好長遠規劃，完全可以有更好的解決方案。

但他也表示，售票平臺搭售保險的行為，在一定程度上對提高消費者的保險意識有著積極意義，也讓真正有保險需求的消費者獲得了更多更好的保障，這是值得肯定的。

中國電子商務研究中心生活服務電商分析師陳禮騰也對合理的搭售行為表示了肯定。他對《國際金融報》記者分析說：“對于用戶而言，合理的捆綁銷售，一方面可以為其帶來價格方面可視的便利，另一方面，無論是同類商品捆綁銷售還是互補性商品捆綁銷售，在一定程度上，可以降低用戶在選擇上花費的時間。”

利字當頭

多數網絡售票平臺憑借其流量優勢，在和保險公司的合作中占據優勢，通過旗下保險代理公司坐地起價。

網絡售票平臺違規默認搭售保險行為為何仍有苗頭?保險公司為何寧愿背著“同伙”的罵名也要和平臺合作?

對此，一些保險公司相關人士對《國際金融報》記者表示，對于網絡售票平臺搭售產品一事不太清楚。

上述北京資深保險銷售人員對記者透露：“一般來說，保險公司和互聯網保險銷售平臺在意外險這塊，給到保險銷售人員的傭金率大概為20%-30%，而售票平臺通過旗下保險代理公司進行保險銷售的話，由于不需要再支付銷售員傭金，再加上自身平臺流量大，保費收入和利潤還是很可觀的。”

除此之外，該資深保險銷售員還對記者直言，網絡售票平臺搭售保險的價格明顯高于保險公司官網或互聯網保險銷售平臺的價格。

為了證實上述說法，《國際金融報》記者比較上述售票平臺保險產品價格和其他保險銷售平臺價格發現，兩者之間保費價格相差甚遠。

以航空意外險為例，同程旅游提供的航空意外險為40元/份，航空意外身故和殘疾保額為200萬元，保障期間為某一個航段，而在很多互聯網平臺，一年期保額200萬元的航空意外險售價才十幾元，不限乘坐次數和國家。兩者之間保費價格相差甚遠，利潤之豐厚不言而喻。

對此，陳禮騰分析稱，網絡售票平臺上的機票價與航空公司官網上一致，光靠售票盈利空間并不大，而搭售額外項目就成了這些平臺賺錢的重要方式之一。“不管是對合作方，還是售票平臺本身，捆綁銷售都可以幫助其占領更多的市場份額，增強其在用戶中的影響力，進而提高用戶的購買欲望，增加商品的銷售量。”

值得一提的是，多數網絡售票平臺憑借其流量，在和保險公司的合作中占據優勢，通過旗下保險代理公司坐地起價，同意讓利更多服務費的險企方可獲得“搭載銷售”入場券。長三角地區的一位業內資深人士對《國際金融報》記者表示，平臺高昂手續費一事爆出后，反引得一些平臺想分一杯羹。搭配出售的航延險與航意險利潤高，手續費達80%-98%，但此類險種對互聯網平臺依賴性高，又使險企只能吞聲讓利，故多家第三方平臺紛紛涉水航延險。

《國際金融報》記者還注意到，上述網絡售票平臺已經搭建了自己的專屬保險代理公司。其中，攜程保險代理有限公司注冊成立于2011年，承接攜程旅行網在售所有保險產品的銷售服務，與攜程保險代理有限公司有合作關系的有中國人壽、中國平安、中國太保、中國人保等21家保險公司。

2013年，去哪兒網出資成立深圳眾誠泰保險經紀公司。去哪兒官網公開信息顯示，其目前已與中國平安、安邦保險、泰康人壽等31家保險公司建立品牌合作關系。同年，途牛設立途牛保險經紀有限公司，目前共與15家保險公司建立了合作關系。

噱頭不再

從保障內容或是保險產品名稱上來看，少了噱頭化的傾向，更加強調滿足消費者的保險需求。

以往險企會針對各類節日開發出比較應景的保險產品，比如，情人節的戀愛險，春節的鞭炮險、吃貨險、喝高險等。一位銀行系壽險人士告訴《國際金融報》記者，以往這些保險產品噱頭大于實際，有些產品保障的內容，傳統的意外險已經能夠覆蓋，并且銷售情況也很慘淡，“現在大家都不太做了”。

原保監會曾針對保險產品噱頭過多的問題，印發了《財險保險公司保險產品開發指引》，明確了產品開發原則和禁止性規定。截至目前，就記者調查的情況來看，春節市場的確更加理性了。

《國際金融報》記者采訪了10多家保險公司相關人士了解到，多數險企沒有針對春節推出特供產品的計劃，仍以常規產品為主，一些險企可能會有相應的優惠活動。其中，安心保險方面表示可能會有一些贈險活動，兩款新出的健康險產品或將在春節期間主推;平安財險一客戶經理表示車險會有相應活動等。

目前來看，2019年春節以意外險、健康險為主，從保障內容或是保險產品名稱上來看，少了噱頭化的傾向，更加強調滿足消費者的保險需求。

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