2018保險業(yè)盤點:銀保監(jiān)會監(jiān)管元年 我們在變革中一路前行
2018-12-24 13:31:24 來源:人民網(wǎng)-國際金融報
2018年是保險行業(yè)的“轉(zhuǎn)型年”和“開放年”。
銀、保監(jiān)會合并,使保險業(yè)發(fā)展迎來階段性里程碑。我們看到持股比例放松、業(yè)務(wù)范圍放開、外資險企在保險業(yè)進一步開放中迎來擴容。從行業(yè)內(nèi)部來看,又迎來車險費改落地、報行合一實施,保險行業(yè)風險管控不斷優(yōu)化。
這一年,有迷茫,也有蛻變;有欣喜,也有反思。監(jiān)管加強、保障回歸、財險公司舉步維艱、互聯(lián)網(wǎng)公司來勢洶洶……這是最好的時代,也是最困難的時期。時至年末,讓我們一起回顧保險行業(yè)的變革之路。
合并年,改革開啟
3月,銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并,銀保監(jiān)會成立,一場屬于保險業(yè)的改革徐徐拉開大幕。
革命,帶給行業(yè)的必定是蛻變,是陣痛,是新生。
這一年,我們欣喜地看到:
保險機構(gòu)不再“以大為美”,更加看重的是人均保單件數(shù)、保險金額、核心償付能力、保單投訴率等新型數(shù)據(jù);
保險機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型,不斷拓展保障型保險產(chǎn)品,健康險成為新的保費增長極,保險姓保,回歸保障,真正實現(xiàn)了關(guān)山飛渡;
保險資管產(chǎn)品躋身標準化產(chǎn)品,獲得公開交易機會。消除監(jiān)管套利、去杠桿、去通道、去資金池,保險資金運用趨向保守;
保險行業(yè)成為金融業(yè)對外開放“先鋒”,“鯰魚效應(yīng)”開始顯現(xiàn);
保險科技成為新“風口”,目前保險科創(chuàng)公司已超200家,科技正在為保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)深度賦能,滿足不斷增長與動態(tài)變化的客戶需求。
欣喜過后,也有反思。
這一年,保費增速在放緩。前10個月,人身險公司原保險保費收入2.3萬億元,同比下降1.85%,但這也是一次在政策調(diào)整和價值轉(zhuǎn)型雙重因素疊加下的“硬著陸”,是一場壽險“擠水分”的必經(jīng)過程。
這一年,罰單罰款創(chuàng)新高。截至12月19日,銀保監(jiān)會(含各地方機構(gòu))共開出行政罰單1302張,合計罰款超過2億元。以及以19號文為代表的監(jiān)管政策頻繁發(fā)布,直接體現(xiàn)銀保監(jiān)會的從嚴整治、從快處理、從重問責的監(jiān)管高壓態(tài)勢。
這一年,保險高管人士頻繁變動。近40家保險法人機構(gòu)履新總裁、董事長或總經(jīng)理,而對于新“掌舵人”來說,如何在逆市中搶占更多市場份額,獲得更高的利潤,無疑更為困難。
監(jiān)管年,史上最嚴
1月22日,原保監(jiān)會副主席陳文輝在全國保險監(jiān)管工作會議上強調(diào):繼續(xù)加大保險行業(yè)的監(jiān)管力度,從嚴整治、從快處理、從重問責,讓監(jiān)管“長牙齒”,讓違規(guī)機構(gòu)長記性。
在此之后,監(jiān)管政策頻出,罰單罰款再創(chuàng)歷史新高!“從嚴監(jiān)管”已然成為2018年保險監(jiān)管的關(guān)鍵詞。
3月,原保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》,三次費改拉開帷幕。9月,陜西、廣西、青海三地作為首批試點地區(qū),全面放開自主系數(shù)。
5月4日,銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》,全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為,并細致到產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責任、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理5個方面。
6月4日,銀保監(jiān)會對《保險實名登記管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見,目的是加強保險實名管理,規(guī)范保險業(yè)務(wù)行為,保護保險消費者合法權(quán)益。6月19日,銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》,要求各保險公司、保險中介機構(gòu)提高對自媒體保險營銷宣傳行為管理重要性的認識,建立健全自媒體保險營銷宣傳行為管理制度,加強從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育。
7月,銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(57號文),要求各財險公司重新報送商車險審批材料,為此次“報行合一”增加監(jiān)管背書。8月,全行業(yè)財險公司分兩批,依次在33個地區(qū)開始切換手續(xù)費上限新標準。
10月25日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于保險資產(chǎn)管理公司設(shè)立專項產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》,確認允許保險資產(chǎn)管理公司設(shè)立專項產(chǎn)品,參與化解上市公司股票質(zhì)押流動性風險,為優(yōu)質(zhì)上市公司和民營企業(yè)提供長期融資支持,維護金融市場長期健康發(fā)展。
據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計,截至12月19日,銀保監(jiān)會(含各地方機構(gòu))共開出行政罰單1302張,合計罰款超過2億元,遠超去年全年的1.5億元,無論是罰單數(shù)量還是罰款總額,都創(chuàng)歷史之最!
眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格在接受《國際金融報》記者采訪時指出,銀保監(jiān)會本身作為監(jiān)管部門,其存在的目的就是要防范行業(yè)風險,所以并不存在所謂的“從嚴監(jiān)管”,而只是在彌補之前的某些監(jiān)管漏洞,讓政策法規(guī)執(zhí)行得更到位。
他表示,銀保監(jiān)會“三定”正式實施后,各省市銀保監(jiān)局也都紛紛掛牌了,相信未來銀保監(jiān)會還會加大執(zhí)行力度,精細化程度也會更大。但無論監(jiān)管環(huán)境或市場環(huán)境如何變化,對于保險機構(gòu)來說,只要能結(jié)合自身優(yōu)勢和資源,嚴格合規(guī)經(jīng)營,堅守底線,一定會有更好的發(fā)展。
轉(zhuǎn)型年,健康險發(fā)力
隨著消費者保障需求不斷提升,以及監(jiān)管政策加速收緊,2018年保險公司紛紛奮力轉(zhuǎn)型,不斷拓展保障型產(chǎn)品的發(fā)展空間。
究竟該怎么轉(zhuǎn)型?
多家保險公司選擇了從轉(zhuǎn)變產(chǎn)品策略開始,比如結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點和自身的優(yōu)勢,從產(chǎn)品設(shè)計、渠道融合、服務(wù)升級以及保險科技等方面入手,從中短存續(xù)期理財險轉(zhuǎn)向中長期的儲蓄型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品。
《國際金融報》記者注意到,健康險已經(jīng)成為各險企拓展保障型產(chǎn)品的重點發(fā)力對象。傳統(tǒng)壽險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司,以及專業(yè)健康保險公司,都在2018年走出了各自的健康險業(yè)務(wù)發(fā)展路。在很多險企中,健康險已經(jīng)成為成長最快的產(chǎn)品類型,而外資險企相較中資險企,健康險保費增速要更快。
2018年前10個月,在人身險保費負增長的情況下,健康險依舊保持了兩位數(shù)的同比增速。銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2018年1-10月,人身險公司原保險保費收入23358.35億元,同比下降1.85%。其中,保險業(yè)健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入4714.01億元,同比增長22.69%。由此也能看來,各家保險公司力推的健康險產(chǎn)品,已經(jīng)在穩(wěn)定新業(yè)務(wù)規(guī)模和價值起到了重要作用。
一份最新發(fā)布的健康險產(chǎn)品測評報告統(tǒng)計顯示,2018年上半年,在中國保險行業(yè)協(xié)會備案的人身險產(chǎn)品共計近6000款,其中健康險新品占比越過五成。而健康險新品中,醫(yī)療險占比過半,達54.7%,重疾險次之,占比28.7%,疾病保險排第三位,依次還有防癌險、護理險和失能險,這三類健康險保費占比并不算高,合計約為6.4%。
新華保險董事長兼CEO萬峰曾在公司開放日上表示,健康保險將來會是整個行業(yè)發(fā)展的主流產(chǎn)品。甚至在2019年開門紅期間,新華保險一改往年主打理財險的策略,主推健康險。
無獨有偶,百年人壽也成為主推健康險的典型代表?!秶H金融報》記者統(tǒng)計銀保監(jiān)會備案產(chǎn)品信息發(fā)現(xiàn),2018年前11個月,百年人壽一共登記備案的產(chǎn)品有135款,其中61款為健康險,占總產(chǎn)品數(shù)量的45%。
此外,眾安保險也在不斷探索以健康險為圓心的生態(tài)圈,其拳頭產(chǎn)品健康醫(yī)療險“尊享e生”3年內(nèi)共迭代12次,服務(wù)用戶超200萬人。
值得注意是,自個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點政策順利落地后,商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)也成為今年各險企的布局重地。
近日,包括中國人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、泰康養(yǎng)老在內(nèi)的12家保險公司獲準首批經(jīng)營稅延養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。其中,平安養(yǎng)老還將人臉識別、智能客服、移動投保等創(chuàng)新技術(shù)引入了稅延養(yǎng)老保險服務(wù)中。
“今年保障型產(chǎn)品明顯增多,是受134號文的持續(xù)發(fā)酵影響,并在今年得到了一個集體爆發(fā)。”明亞保險經(jīng)紀資深銷售總監(jiān)劉亞非對《國際金融報》記者分析,根據(jù)銀保監(jiān)會對人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的規(guī)范,要以消費者的需求為中心,發(fā)展有利于保障和改進民生的人身保險產(chǎn)品,并明確提出鼓勵保險公司大力發(fā)展健康保險產(chǎn)品。而對于長期年金保險產(chǎn)品,也提出重點服務(wù)于消費者長期生存金和長期養(yǎng)老金的積累。(羅葛妹)
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