民企供應(yīng)鏈金融服務(wù)如何創(chuàng)新? 民生銀行聚焦三大發(fā)展方向
2018-12-03 14:04:56 來源:證券時報
由于長期多層級信用穿透難、核心企業(yè)準(zhǔn)入門檻高、下游融資風(fēng)險大、跨地區(qū)輻射半徑減弱等多重因素影響,銀行信貸一直難以足夠有效地覆蓋處于供應(yīng)鏈長尾端的中小微企業(yè)。
對此,多家銀行正著力搭建創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資商業(yè)模式。除平安銀行、微眾銀行外,民生銀行還在今年2月專門成立供應(yīng)鏈金融事業(yè)部。
“民生銀行供應(yīng)鏈金融事業(yè)部是今年年初經(jīng)過董事會通過的、在總行層面設(shè)立的一個一級事業(yè)部。”民生銀行供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理屈霆表示,“我們了解到的情況是,在總行層面設(shè)立供應(yīng)鏈?zhǔn)聵I(yè)部,可能在國內(nèi)的大型銀行里面是首家。”
三方向解決交易痛點
對于整個供應(yīng)鏈的鏈?zhǔn)椒?wù),民生銀行已通過線上化、網(wǎng)絡(luò)化、可視化的模式展開服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示,民生銀行今年來建立供應(yīng)鏈金融合作的核心企業(yè)85家,帶動上下游企業(yè)近5000家,其中95%為民企及中小微型客戶;通過該模式,年內(nèi)投放表內(nèi)外信貸資金800余億元。
但在該業(yè)務(wù)開展過程中,由于供應(yīng)鏈金融中的參與主體多,銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)以及其他類似于倉儲、物流、質(zhì)檢等參與方之間存在大量的信息,信息交互的低效率和不對稱,極易使銀行資金發(fā)生風(fēng)險損失。此外,供應(yīng)鏈金融的操作環(huán)節(jié)很多,包括貿(mào)易背景審查、質(zhì)物品質(zhì)管理、庫存巡查管理、回款管理等。
對此,民生銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上提出三大發(fā)展方向,分別是向上創(chuàng)新、向深挖掘和向下拓展。
“向上創(chuàng)新很容易理解。”屈霆表示,“建立數(shù)據(jù)化精準(zhǔn)營銷、智能化模型審批,實時化監(jiān)控的全流程線上化作業(yè)模式以及區(qū)塊鏈應(yīng)用來解決交易環(huán)節(jié),解決金融服務(wù)中的一些痛點。比如瑞康醫(yī)藥系統(tǒng)和民生全流程對接后,會實現(xiàn)供銷合同和發(fā)票數(shù)據(jù)的實時交互傳輸,并自動將瑞康醫(yī)藥的應(yīng)收賬款入池,‘兌換’為可放款額度,相比傳統(tǒng)交易流程3至6個月的回款賬期,企業(yè)財務(wù)壓力更小。”
向深挖掘的目的,是挖掘重點行業(yè),批量開發(fā)上下游企業(yè),并以行業(yè)客戶需求為中心,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。
據(jù)悉,民生銀行自去年以來聚焦六大行業(yè),已給不同企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。例如為汽車經(jīng)銷商提供采購融資服務(wù);為白酒經(jīng)銷商提供采購融資+資金結(jié)算方案;為家電經(jīng)銷商提供訂單和采購融資服務(wù);解決醫(yī)藥流動領(lǐng)域流通企業(yè)應(yīng)收賬款問題;為大型施工企業(yè)上游中小微型供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資;為政府采購場景下供應(yīng)商獲取訂單后提供運(yùn)營資金。
向下拓展即通過客戶下沉策略,基于逐步形成的平臺獲客能力、科技整合能力、風(fēng)險管控能力,實現(xiàn)服務(wù)客戶層級下沉,獲取海量的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)客戶群。
“我們客戶之一四川郎酒,民生已通過供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù),為其鏈條上90%經(jīng)銷商提供融資、結(jié)算等各類金融服務(wù)。”屈霆說。
此外,民生銀行自今年起,已先后與大搜車、堅果、蘇寧等經(jīng)銷商建立合作關(guān)系,提供近50億元授信支持,實現(xiàn)授信投放30.3億元,較2017年同期增長28.7億元。
五大手段解決欺詐
風(fēng)控方面,一些核心企業(yè)的上下游企業(yè)可能是“皮包公司”,甚至曾有國有大行供應(yīng)鏈金融被詐騙6億元。在此貿(mào)易背景下,風(fēng)控技術(shù)尤為重要。
民生銀行采取五大風(fēng)控手段。第一,實施行業(yè)及客戶準(zhǔn)入審查。除了合作的核心企業(yè),均需進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險審查,對上下游客戶歷史合作情況進(jìn)行排查;第二,通過電子簽名對貸款客戶簽名認(rèn)證,解決傳統(tǒng)模式下驗印效率及客戶欺詐風(fēng)險,實現(xiàn)簽約、提款、還款在線化操作;第三,多維數(shù)據(jù)驗證,其中包括通過系統(tǒng)實現(xiàn)自動查詢工商、征信和法院等信息,強(qiáng)化對客戶主體資信判斷,強(qiáng)化交易數(shù)據(jù)核實;第四,通過與監(jiān)管企業(yè)及核心廠商的系統(tǒng)直連對接獲取核心企業(yè)與借款人間在收發(fā)貨節(jié)點信息,實時監(jiān)測企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)行情況;第五,定期對買方進(jìn)行實地貸后管理,將數(shù)據(jù)信息與實際單據(jù)進(jìn)行比對,防止客戶數(shù)據(jù)欺詐。
屈霆表示,民生銀行目前通過把項目逐漸線上化,跟核心企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)直連,獲取貿(mào)易情況,更進(jìn)一步把握到貿(mào)易的真實性。“我們做的是新供應(yīng)鏈,并且很多銀行已經(jīng)試水過,有前車之鑒,不會出現(xiàn)很低級的問題。”
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