中保協大學生保險責任社會行取得系列成果

歷時3個多月的中國大學生保險責任行社會調查競賽(以下簡稱“競賽”)取得了一系列成果。記者從中國保險行業協會(以下簡稱“中保協”)了解到，從今年7月份起，中保協聯合共青團中央等機構，組織開展中國大學生保險責任行社會調查競賽。3個多月來，該活動吸引了全國23個省(區、市)58所高校的141支大學生團隊參與其中，形成調研報告、實踐心得等總結報告172篇，照片視頻材料480余份，新聞稿件68篇。

從調研報告來看，保險扶貧、養老保險、保險創新和農業保險等幾個方面是大學生團隊關注的焦點問題。中保協相關負責人表示，大學生的調研成果是對基層聲音的真實反饋，今年的調研報告中蘊含了很多助推行業發展的有益見解和觀點，中保協將對這些結果進行總結歸納和梳理，形成政策建議并上報監管部門，成為政策制定的資料參考。同時，中保協將調研實踐活動參與作為解決大學生就業的有效渠道，通過企業的支持，為參與活動的大學生提供實習和就業機會，以及專業知識學習及資格認證渠道等。

四方面建議改善精準扶貧醫療保險

隨著保險業的發展，其在脫貧攻堅中越來越受到社會各界的關注和重視，保險扶貧也是大學生保險社會調查的主題內容之一。

在江西省針對建檔立卡貧困戶推出的精準扶貧醫療保險的風險保障機制、各縣市的經營現狀的調研中，江西財經大學調研團隊發現精準扶貧醫療保險存在四方面問題，一是籌資標準、保險責任及風險共擔機制不健全。低廉的保費難以匹配廣泛的保險責任，導致最近3年險企幾乎全線虧損，經營積極性不高;二是各縣市對貧困人口的醫療費用補償基本醫療保險、大病醫療保險、精準扶貧醫療保險、民政救助四道保障線的賠付順序不科學，導致精準扶貧醫療保險對貧困人口醫療費用的報銷比例高、范圍廣，虧損嚴重;三是高比例報銷刺激了過度醫療消費;四是精準扶貧醫療保險，涉及部門較多，各部門銜接不足導致管理缺位，對過度醫療等現象難以形成高效管控。

為此，江西財經大學調研團隊在調研報告中提出四點建議。一是確定合理的籌資標準與保險責任，調整風險共擔機制。在籌資標準和保險責任方面，應該在充分結合各縣市近3年的賠付數據，并考慮醫療費用的增長，“以支定收”確定籌資標準，進一步將該險種推廣到非貧困人口，擴大該險種的保障人群范圍。通過加大對經營該險種的保險公司的稅收優惠力度，調整該險種的保險保障基金比例，以維持保險公司對該險種的經營;二是嚴格遵循四道保障線的報銷順序，將精準扶貧醫療保險放在第三道防線，醫療費用先經過基本醫保以及大病保險報銷之后再進入精準扶貧醫療保險;三是加強對不合理醫療費用的監管力度;四是建立穩定的保險扶貧協調溝通機制。衛計委、扶貧辦、醫保局、財政局等相關部門應加強聯系，互通有無，形成合力。

多元養老保障需大力發展相關保險

隨著我國人口快速老齡化，養老問題變得日漸突出，如何更好地推進我國養老保險的發展，也是此次大學生保險責任行社會調查的重點內容之一。

在調研中，東北大學學生團隊發現，盡管大部分城鎮居民的養老金基本可以保證日常生活，但就醫問題仍然嚴峻，尤其是患有慢性病的老年人，養老金不足以保證養老和醫療支出。農村居民養老保險覆蓋面不高，大部分老人只能依賴子女，養老保障不足。同時，多元化的養老需求與現有的養老服務體系差距較大。此外，養老服務機構管理不到位，相關法律法規尚不健全，養老設施及配套服務不完善。

調研報告建議適當提高保障水平，建立養老金長效調整機制，堅持城鄉居民社會養老保險制度與家庭養老、補充保障等其他模式相結合，形成多層次養老模式。同時，大力支持商業養老保險的發展，在保證基本養老保險制度的前提下，提供更多元化的養老方式選擇。此外，加強監管和養老設施及配套服務的支出。

為改善農村養老現狀，廣東金融學院學生團隊調研報告建議，以村集體成立農村養老合作社的方式集中養老。村民可以自愿參與成為社員，由國家精準扶貧政策幫扶的勞動力為合作社中的老齡社員提供養老服務并獲得勞動報酬。村民可以將土地經營權出租給合作社、通過土地產出物抵價或在年輕時按期繳納費用形成資金池，在年老時用以支付養老費用等。

關注校園風險推進保險創新

大學生眼光獨到、思維活躍，身處校園生活圈從而也對其風險十分了解。在此次競賽活動中，大學生團隊高度關注校園風險，并從保險等多方面提出創新性意見，以降低校園風險，打造更加良好的校園氛圍。

中央財經大學學生團隊調研發現，77%的家長表示關注過或正在關注校園霸凌行為，18.5%的學生經歷過校園霸凌事件，有80%的學生不同程度目睹過校園霸凌事件。同時，男生在校園霸凌中的角色占比遠高于女生，男生參與或遭受校園霸凌的風險也要遠高于女生。

針對校園霸凌的保險保障，63%的家長表示有意愿購買。該團隊建議，在設計保險時應該加大身體損害賠償部分的保險金，同時，由于家長和學生都非常重視心理幫助，因此，校園霸凌保險的保險保障應該加強心理方面的賠償。

報告提出，對于校園霸凌風險，首先要建立合格的分級制度，將校園霸凌事件劃分等級，其中更重要的是將心理傷害劃分等級，減少對于被保險人的二次傷害。其次應該與專業的心理輔導機構合作，加強對于被保險人的心理輔導工作，著重關注被保險人的心理補償。最后，應建立全國的校園霸凌事件信息互聯體系，可以使保險公司的定價與賠償更加合理，同時也可以幫助學校減少霸凌事件的發生。

西安建筑科技大學的學生團隊則將關注重點聚焦在大學生貸款風險之上。他們調研發現，有52.76%的大學生通過各種渠道申請過貸款。52.13%的大學生貸款是為了解決緊急情況，37.77%是為了購買服裝服飾等生活必需品，30.85%是為了更換電子產品，13.3%是用于社會交際、人情往來，僅有15.96%用于學習報班。

為此，該團隊提出創新設計一款保險“月貸保”，通過限制大學生月貸款額度、定向發放貸款等方式，既滿足大學生的資金需求，又降低其貸款風險。同時，該團隊還提出了三方面降低大學生貸款風險的建議。一是要加強對網絡貸款平臺的監督，通過政策對校園網貸進行利率、手續費等方面的規定，防止網絡貸款平臺收取暴利，也防止學生陷入高息困境。同時，整合工信部、銀保監會等多部門的力量，確保對大學生網絡貸款平臺的監管到位，減少由監管不足導致的風險，對存在違法行為的網絡貸款平臺進行整頓或取締，促進網絡貸款平臺市場的健康發展。二是制定合理的扶持政策，使大學生資金需求渠道暢通。例如，針對大學生創業者，可以設立大學生創業基金對其進行扶持，適當降低大學生創業者的貸款利率等。三是規范網絡貸款平臺并提高網絡貸款安全性，防止學生個人信息泄露，加強對借貸大學生的身份、貸款用途、還款來源等方面的審核;增設大學生擔保人信息，若大學生貸款額度較高，應將貸款信息反應給擔保人，以減少大學生貸款無法償還的現象。

“保險+期貨”服務三農還需完善運營

在服務三農方面，除了傳統的保險模式，“保險+期貨”的創新型模式近幾年也正在逐步發展。今年的大學生保險責任行社會調查重點關注了這種創新模式運營中存在的問題，并提出相應的改善建議。

江西財經大學調研團隊重點對江西省“保險+期貨”的實施情況進行了調研。調研發現，“保險+期貨”在運行中存在未納入政策性保險范圍，政府支持力度不夠;目前試點品種少、范圍小;未開通場內期權，對沖交易成本不斷增加;成本價格保險保障不全面，農民風險保障不穩定;保險價格定位不明確，保險公司利潤和保費不平衡;同時，價格發現機制不健全，制約了其大面積推開。

為推動“保險+期貨”的發展，大學生團隊提出了五個方面的建議。一是將“保險+期貨”定位為農產品價格風險管理市場化手段的重要工具，大力推進該模式納入政策性保險，加大政府支持力度;二是充分增加試點品種、逐步擴大試點范圍;三是加速發展“保險+期貨”場內期權，降低對沖交易成本;四是探索發展“保險+期貨”收入保險，開創“保險+期貨+銀行”新模式;五是深入研究“保險+期貨”價格保險定價方法，平衡保險價格和經營利潤。

據悉，中國大學生保險責任行活動是由中保協發起開展的全國性大學生保險志愿服務和文化宣傳活動。

此次開展的社會調查競賽，是為深入貫徹落實黨的十九大精神和習近平新時代中國特色社會主義思想，紀念改革開放四十周年而組織的專項活動。其目的是組織引導廣大青年學生積極參與社會實踐，走進社會，深入基層，了解國情與民情，傳播風險保障知識，傳遞保險理念，增強社會責任感與使命感，為推動保險業的發展獻計獻策。

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