防范互聯(lián)網(wǎng)平臺金融壟斷風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融反壟斷在路上

全國兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融反壟斷再次成為代表委員們的熱議焦點(diǎn)。

3月5日，全國人大代表、中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰表示，堅(jiān)決遏制壟斷和不正當(dāng)競爭行為，防止資本在金融領(lǐng)域的無序擴(kuò)張和野蠻生長，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

近年來，阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速向金融領(lǐng)域滲透發(fā)展，一定程度上改變了中國的金融服務(wù)生態(tài)，激發(fā)金融市場主體的市場活力，提高金融服務(wù)效率，但這些創(chuàng)新也引發(fā)諸多爭議。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些科技公司利用壟斷優(yōu)勢，在未獲得用戶充分授權(quán)下，過度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，比如將采集到的社交性數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)。此外，消費(fèi)者的金融知識普遍不足，加大了自身權(quán)益被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對此，3月5日，中國改革發(fā)展研究院博士后郝志遠(yuǎn)向時(shí)代周報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融反壟斷有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營，防止資本無序擴(kuò)張，促進(jìn)更加公平的市場競爭，維護(hù)金融穩(wěn)定與安全，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

大型互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握海量用戶數(shù)據(jù)，容易形成市場壟斷地位，導(dǎo)致市場公平競爭機(jī)制失效。

3月2日，民盟中央以集體提案的方式建議，要將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎管理的框架范圍內(nèi)，對互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭進(jìn)行特別監(jiān)管，防止壟斷和“大而不能倒”問題產(chǎn)生;還建議將大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融大數(shù)據(jù)接入國家數(shù)據(jù)庫，實(shí)行備份和安全管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融反壟斷在路上

艾瑞咨詢發(fā)布《2020年第三季度中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)》，截至2020年三季度末，我國第三方支付市場中支付寶和財(cái)付通的市場份額分別為55.4%和38.8%，兩家合計(jì)占比達(dá)94.2%，其余200余家第三方支付機(jī)構(gòu)的份額不足10%。

郝志遠(yuǎn)認(rèn)為，壟斷會造成市場不正當(dāng)競爭，形成贏者通吃的局面，損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，壟斷的金融科技公司存在高科技“暗箱”，不利于監(jiān)管穿透，存在監(jiān)管套利。這些公司金融業(yè)務(wù)相互交錯(cuò)、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)傳染。

隨著金融監(jiān)管的逐步趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款政策將受到限制。

在2020年7月，銀保監(jiān)會頒布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，初步建立商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。雖然《辦法》在提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到一定積極作用，但部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2月20日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，這是監(jiān)管層時(shí)隔8個(gè)月再度發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技發(fā)展的部署和要求。

《通知》在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)三方面明確提出定量指標(biāo)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)得以細(xì)化。與此同時(shí)，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司同樣被納入監(jiān)管范疇。

對于監(jiān)管部門的政策考量，郝志遠(yuǎn)認(rèn)為，一方面要突出監(jiān)管的一致性，促使銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺在同樣的資本充足率和杠桿率等監(jiān)管要求下開展金融業(yè)務(wù)，引導(dǎo)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì);另一方面要突出監(jiān)管的特殊性，重點(diǎn)加強(qiáng)對系統(tǒng)重要性銀行和大而不倒金融科技公司的監(jiān)管，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系安全。

3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清公開表示，將把防范風(fēng)險(xiǎn)作為金融業(yè)的永恒主題，監(jiān)控和化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行。

反壟斷控風(fēng)險(xiǎn)政策或趨緊

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，其中，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，占網(wǎng)民整體的86.4%。龐大的用戶群體為互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展壯大提供了天然“土壤”，如何對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)行有效監(jiān)管成為今年兩會的重要議題。

為防范互聯(lián)網(wǎng)平臺金融壟斷風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)業(yè)效率，多位兩會代表提出建議。

3月4日，全國人大代表、人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金對外表示，在運(yùn)營過程中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺存在過度收集公民個(gè)人信息問題，存在潛存網(wǎng)絡(luò)安全隱患。一旦后臺數(shù)據(jù)被惡意攻擊，就會導(dǎo)致大量個(gè)人信息被盜，產(chǎn)生嚴(yán)重社會影響。

全國政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌認(rèn)為，大型科技公司利用資本和技術(shù)優(yōu)勢掌握大量數(shù)據(jù)，做大平臺經(jīng)濟(jì)，容易形成市場主導(dǎo)地位，造成市場擠出效應(yīng)，損害市場公平競爭秩序，獲取超額收益。

徐諾金表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺不能用對傳統(tǒng)金融的方式去監(jiān)管，監(jiān)管應(yīng)制訂出一套新的適合互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管方式：既防止大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，又能保持互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展活力和創(chuàng)新機(jī)制。

亦有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，大力規(guī)范整治重點(diǎn)業(yè)務(wù)，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，切實(shí)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融活動(dòng)監(jiān)管，努力跑在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)前面。

3月6日，全國人大代表、中國人民銀行參事崔瑜在上海團(tuán)全體會議上表示，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)監(jiān)管功能和金融數(shù)據(jù)場景應(yīng)用監(jiān)管，完善金融數(shù)據(jù)分類定級行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，提升數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。

在加大個(gè)人信息保護(hù)力度上，徐諾金建議，推動(dòng)出臺《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》明確數(shù)據(jù)各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。不斷加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺個(gè)人信息保護(hù)工作的監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管約束、嚴(yán)厲打擊非法采集、泄露、買賣公民個(gè)人信息違法行為。

李民斌則表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善法律法規(guī)體系，可以考慮在《反壟斷法》《反不正當(dāng)競爭法》基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與突出問題，有針對性地推出相應(yīng)的競爭法實(shí)施細(xì)則或指南，精準(zhǔn)打擊阻礙公平競爭、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)金融平臺