說關(guān)就關(guān)！美團互助關(guān)停 “任性”的網(wǎng)絡(luò)互助

1月15日，美團互助發(fā)布關(guān)停公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團互助將于2021年1月31日24點正式關(guān)停。這是繼2020年8月百度燈火互助關(guān)閉之后，又一家由知名互聯(lián)網(wǎng)公司運營的的互助業(yè)務(wù)宣布關(guān)停。從互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛擁而上，到頻頻折戟沉沙，大病網(wǎng)絡(luò)互助這塊“香餑餑”還能火多久?

說關(guān)就關(guān)：“任性”的網(wǎng)絡(luò)互助

公開資料顯示，美團互助在2019年6月上線，2020年4月公示第一位受助者案例。兩個月后，美團互助升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。上線一年多，美團互助公示分攤18期，382位患病會員獲得互助金救治。

對于為何關(guān)閉互助平臺，美團金融在公告中給出的理由是“聚美團互助宣布月底關(guān)停

大病網(wǎng)絡(luò)互助還能火多久

焦公司主業(yè)發(fā)展”。公告表示，互助在關(guān)停后，將全額返還所有會員的分攤費用。同時，對1月31日前不幸確診大病的會員，提供合理的互助金賠付，全部費用由平臺承擔。

這并非第一家關(guān)閉的互聯(lián)網(wǎng)巨頭互助平臺。

2020年8月份，百度燈火互助發(fā)出公告，宣布9月9日下線互助計劃。公告稱，由于參與成員人數(shù)少于50萬，為保障用戶權(quán)益，將依法終止燈火互助計劃，同時將互助資格及分攤義務(wù)同步終止。據(jù)悉，從2019年11月上線到關(guān)停，燈火互助運營尚未滿1年。

網(wǎng)絡(luò)互助最早開始于2011年，當時成立的抗癌公社(后更名為“康愛公社”)被認為是國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺。隨后，各種大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺如雨后春筍般冒出，據(jù)不完全統(tǒng)計，到2018年時，各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺就多達200多家。

但網(wǎng)絡(luò)互助平臺真正引起市場注意，是從2018年10月螞蟻金服推出“相互寶”開始。依靠支付寶原有平臺，相互寶快速集結(jié)大量用戶。隨后滴滴、360金融、蘇寧、美團、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加入，推出各家的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。

用“人多錢多”來形容網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不為過。2019年11月，相互寶成立一周年發(fā)布的成績單顯示，“相互寶”加入人數(shù)已經(jīng)超過1億人，規(guī)模相當于兩個韓國的人口數(shù)量，成為全球最大的互助社區(qū)。螞蟻集團研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》指出，到2025年，參與網(wǎng)絡(luò)互助的人將達到4.5億。

而早期一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺采取預(yù)付費充值再分攤的模式，也帶來非常可觀的資金流水。以2014年成立的e互助為例，根據(jù)官微發(fā)布的信息，e互助6年累計有298萬用戶，籌集8.77億互助金，目前保障資金池金額高達3600多萬。即便是不用預(yù)付費的相互寶，按照最近一期公示的5.8億元分攤總金額，平臺收取8%的管理費，即有4600萬的資金量。

會員下滑：網(wǎng)絡(luò)互助熱潮漸退

“說關(guān)就關(guān)了，也太突然了。”廣州人王研(化名)是網(wǎng)絡(luò)互助的重度用戶，從2015年起就參加了多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。王研不僅為自己充值了互助會員，也為一大家子加入了互助計劃。“以前是覺得很便宜，3元就能加入，每個月也才扣除幾毛錢。”但近年來，王研翻看賬單，漸漸感覺有些“不堪重負”。

“以相互寶為例，最初加入是免費，而且60歲以上老人也不受限制，比起其他平臺來說是個很大的優(yōu)勢，我一下子給父母都加入了。”王研告訴記者，翻看賬單他發(fā)現(xiàn)，過去這一年他在互助計劃上的支出超過了1000元，其中僅父母兩個人加起來每期扣除的費用就在50元左右，一個月兩期就是100元。王研發(fā)現(xiàn)，“2019年底加入時，老人每期分攤是8.9元，到2020年底，這個數(shù)字翻了快3倍。”

另外，王研也是今年初父親生病住院才發(fā)現(xiàn)，相互寶的申請互助病種不包括皮膚原位癌，同時老人在70歲后會自動退出互助計劃。“也就是說我父親參與分攤互助金快一年，剛度過等待期沒多久，就被退出了。”王研說，因為以前分攤費用很少，他在參加互助前都不會仔細去讀規(guī)則，“而且看了也沒什么用，規(guī)則一直在變，我收到過好幾次更改規(guī)則公示了。”王研表示，準備仔細清理一波互助會員，不再花冤枉錢。

相互寶最新一期顯示老年分攤金額超過28元。

王研并非孤例。“任性”的網(wǎng)絡(luò)互助，并非保險也非公益，更多是一種“群體公約”的模式，但在實際操作中，動輒對標保險的宣傳標語，加上“寬進嚴出”的吃相，也導(dǎo)致會員開始出現(xiàn)下滑。媒體報道顯示，2020年11月達到1.06億人的最高峰后，相互寶參與分攤?cè)藬?shù)快速下滑，目前已連續(xù)四期環(huán)比負增長。2021年1月第1期，相互寶參與分攤?cè)藬?shù)為1.01億人，較前一期減少118.89萬人。而水滴互助更是自2019年起便逐步下行，目前分攤會員數(shù)不到1300萬，而2019年最高點時分攤會員達到4300萬人。

未來前景：監(jiān)管趨嚴或有章可循

網(wǎng)絡(luò)互助模式問世之初，就一直受到各方質(zhì)疑。早在2016年11月，當時的保監(jiān)會聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》，指出目前各網(wǎng)絡(luò)互助平臺仍存在大量問題，包括網(wǎng)絡(luò)互助計劃嚴重誤導(dǎo)消費者，承諾的賠付難以兌現(xiàn)，消費者權(quán)益無法保障等。同時，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺的風控措施不完善，容易誘發(fā)金融風險。

學界對此也相當謹慎。中山大學嶺南學院副教授、精算中心主任宋世斌此前接受媒體采訪時指出，互助計劃缺乏長效保障機制，難以避免如造假騙錢、逆向選擇等風險，導(dǎo)致參加人員未來得不到保障。

在2020年9月，中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風險觀察》上撰文稱，最近一段時期野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，本質(zhì)上具有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。“相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。”文章還指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標準、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。建議“要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。”

業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長時代即將結(jié)束，隨著體量越來越大，行業(yè)亟需進入監(jiān)管視野。

【記者】嚴慧芳

關(guān)鍵詞： 美團互助關(guān)停